Envoyer de l’argent ou transférer de l’argent depuis / vers le Vietnam est souvent un cauchemar. Si vous demandez un rendez-vous avec votre banquier, il va vous regarder avec des grands yeux et vous poser une tonne de questions. Lorsqu’il s’agit d’envoyer de l’argent depuis le Vietnam à l’étranger (comme vers la France, l’Europe, les États-Unis …), c’est également très compliqué de savoir comment ça marche et les étapes à faire.
💡 Afin d’aider mes lecteurs, j’ai décidé d’approfondir ce sujet (j’ai moi même été dans la même situation que vous et j’ai du envoyer de l’argent depuis et vers le Vietnam 🇻🇳). Alors j’ai testé beaucoup de solution et surtout j’ai comparé les prix. Dans cet article, je vous livre le résultat de mes tests.
Presque chaque semaine les groupes Facebook sont inondés de messages d’expatriés qui ont travaillé au Vietnam et qui, en rentrant dans leurs pays, cherchent à envoyer de l’argent à l’étranger. En général, soit l’argent est sur leur compte en banque et ils souhaitent l’envoyer par virement international, soit ils possèdent des VND qu’ils cherchent à convertir en USD ou EUR pour pouvoir les utiliser dans leur pays. Dès qu’ils se rendent dans leur banque vietnamienne, celle-ci leur pose beaucoup de questions, leur demandent des papiers tels que contrat de travail actualisé ou fiches de salaires prouvant l’origine des fonds. Si vous avez travaillé pour différentes écoles, avez été payé directement de main en main ou si l’argent provient de prestations que vous avez réalisées en tant qu’indépendant, il peut être difficile de prouver l’origine de ces fonds.
Législation en matière de transfert d’argent à l’étranger
La loi est très claire à ce sujet : si vous êtes résident vietnamien et étranger, vous avez le droit de sortir de l’argent du pays à partir du moment où celui-ci a été gagné légalement. Cela signifie que vous avez payé vos impôts correspondants. Même si certains vous diront que vous n’y êtes pas obligé, à partir du moment où ce salaire a été reçu sur le sol vietnamien en fournissant un certain travail, il vous faudra honorer vos obligations fiscales et payer l’impôt dû. Si c’est votre cas, je vous invite à prendre contact avec un comptable spécialisé dans la déclaration personnelle d’impôts qui passe par l’obtention d’un PIT (équivalent du numéro de sécurité sociale), le calcul des impôts dus et du règlement. Une fois ces déclarations réalisées, vous serez en règle vis à vis de l’administration fiscale vietnamienne et pourrez envisager de retourner dans votre pays.
Si vous êtes vietnamien (avec un passeport vietnamien), il est toujours possible d’envoyer de l’argent à l’étranger selon certaines règles précises. Il faut que votre demande se fasse dans le but de faire des études, pour des soins de santé, un voyage d’affaires ou de tourisme à votre propre compte ou celui d’un membre de votre famille. Dans ces cas précis, vous serez autorisé à échanger des VND contre des USD par exemple et les envoyer à l’étranger.
⚠️ N’étant pas fiscaliste, je vous invite à contacter un avocat spécialisé si votre situation est plus complexe et si vous souhaitez connaître la législation.
Si vous devez envoyer des sommes importantes depuis le Vietnam vers l’étranger, je vous invite à me contacter personnellement. Vous trouverez la marche à suivre en fin d’article. En effet, l’administration fiscale de votre pays de résidence ou les banques peuvent geler vos fonds en vous demandant des justificatifs et vous faire payer des impôts, alors mieux vaut se faire accompagner. Je vous mettrai en relation avec une société de gestionnaire de patrimoine basée au Vietnam qui s’occupe justement de ces dossiers épineux 😉.
De nombreuses alternatives sont proposées à ceux qui souhaitent envoyer de l’argent à l’étranger. Parmi celles-ci, il existe des solutions telles que Paypal, Western Union ou éventuellement on peut passer par des brokers indépendants. En général, ces pratiques fonctionnent parfaitement, mais les frais sont exorbitants quand on analyse en détail la marge que prennent ces services. Bien sûr que tout transfert international implique des frais, mais ce n’est pas une raison pour se faire plumer et ne conserver que des cacahuètes.
A titre d’exemple, voyons combien coûte un virement de la France vers le Vietnam afin d’avoir une idée des frais en jeu en utilisant des services actuels Fintech, et nous pourrons ensuite voir le cas d’envois entre le Vietnam et l’étranger.
FAQ Transfert internationaux et envois d’argent à l’étranger
💥 Frais de transfert: comment ne pas se faire plumer ?
Envoyer de l’argent à l’étranger est toujours une question épineuse. Quand on est mal informé, c’est assez facile de se faire dépouiller par les banques à cause des frais de virements indécents qu’ils demandent pour le transfert, la conversion des devises, la réception des fonds. Heureusement, il existe des solutions efficaces pour palier à ces frais, faire des économies qui peuvent vite chiffrer quand il s’agit d’envoyer de gros montant.
🥇 Meilleur service : Wise – WorldRemit – TransferGo – Xoom ?
On a mené l’enquête pour vous parmi la liste des meilleurs services pour minimiser les frais divers que demandent des banques classiques. Pour cela, on a comparé : Wise (ex Transferwise) – WorldRemit – TransferGo – Xoom. On vous révèle le meilleur service qui permet de :
- Bénéficier des frais les plus minimes sur le virement
- Réaliser le virement en un minimum de temps
- Faire confiance à un service fiable qui jouit d’excellents avis de consommateurs
On a comparé suivant ces différent critères et on vous recommande Wise qu’on estime le plus légitime, efficace et le moins cher. Simulez votre transfert international en cliquant ici et bénéficiez de 0% de frais sur votre premier virement.
🇫🇷 Transfert internationaux depuis l’étranger vers le Vietnam
Envoyer de l’argent depuis l’étranger jusqu’au Vietnam ne sera pas très coûteux en frais. Vous pouvez compter environ 0,5% de frais pour le total de l’opération. Si vous utilisez le service que nous recommandons, vous n’aurez pas de frais de taux de change (le service utilise le taux du marché) et en général aucun frais à l’envoi ni à la réception. Rien à voir avec 3 à 5% de frais bancaires que prennent quelques agences bancaires, profitez donc de ces services de la Fintech pour faire des économies lors de vos virements internationaux et transfert d’argent.
🇻🇳 Virement depuis le Vietnam vers l’étranger
Si vous voulez sortir de l’argent du Vietnam et l’envoyer vers la France, les États-Unis, l’Australie … sachez qu’il y a certaines contraintes et règles à respecter :
- Si vous êtes vietnamien, vous devez pouvoir justifier la raison de votre envoi : membre de la famille à l’étranger qui a besoin de soins de santé ou encore enfant scolarisé dans une école à l’étranger qui a besoin de recevoir de l’argent pour son éducation par exemple).
- Si vous êtes étranger, vous devez pouvoir justifier l’origine des fonds et que des impôts éventuels ont été payés (salaire, vente d’un bien immobilier, …)
Si les sommes sont importantes, je vous invite à prendre contact avec une société de gestion de patrimoine (vous pouvez consulter nos recommandations) afin de vous faire accompagner sur l’opération et éviter les erreurs.
Virement depuis l’étranger vers Vietnam – la meilleure solution
Lorsqu’on réalise un virement international de ce type, il y a plusieurs paramètres à prendre en ligne de compte :
- Les frais d’émission que la première banque va prendre
- Les frais de conversion des monnaies (dans l’exemple c’était entre l’euro et le dollar américain, mon compte au Vietnam étant en USD)
- Les frais de réception que la seconde banque va recevoir
- L’impact du mouvement du cours sur le marché monétaire entre la date d’émission et de réception s’il y a une conversion des devises
Lorsqu’on a réalisé une telle opération, il faut avoir en tête que ces trois composantes sont forcément présentes. Si un organisme bancaire vous dit qu’il n’a pas de frais d’envois ni de réception, c’est que sans aucun doute, ils vont avoir d’énormes frais lors de la conversion des monnaies, chose que les gens ne regardent que très peu.
Dans cet exemple, le transfert d’argent depuis la France vers le Vietnam a coûté : 126,40 € pour envoyer 30 000 € (aucun frais caché chargé par la banque vietnamienne à la réception). Soit moins de 0,5 % sur la totalité de l’opération.
Cette opération a été réalisée en utilisant Wise : une solution qui permet de réduire considérablement les frais grâce à leur partenariat mondial entre différentes banques, et un accès au taux de change des marchés financiers. Puisqu’ils sont spécialisés dans le transfert d’argent, ils ne vous feront pas payer d’autres frais (chose que fait en général les autres banques traditionnelles).
Si vous projetez de réaliser un tel virement international sous peu, inscrivez-vous et bénéficier du premier transfert gratuit jusqu’à 500$.
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⚠️ Le problème est qu’aujourd’hui, de tels outils qui révolutionnent les transferts internationaux ne permettent pas (encore) d’envoyer de l’argent depuis le Vietnam vers l’étranger. Cela est dû au fait que la monnaie vietnamienne est protégée tout comme le sont des monnaies comme le Yuan Chinois ou encore le Bath Thaïlandais.
Maintenant qu’on a une idée des frais en jeu pour des transferts internationaux entre l’étranger et le Vietnam, on va étudier comment envoyer de l’argent entre le Vietnam et l’étranger ainsi que les alternatives proposées aujourd’hui aux expatriés. Ce ne sont pas les solutions que je recommande personnellement et vous trouverez un peu plus bas ce que j’utilise personnellement et un comparatif entre l’ensemble des alternatives.
Les fausses solutions : Western Union, Paypal, broker indépendant
Comme présenté plus tôt, envoyer de l’argent à l’étranger présente plusieurs sources de coûts qui sont généralement imputés par les établissements bancaires : les frais d’émission, les frais de change ainsi que les frais de réception. Des services comme Western Union ou Paypal vont vous dire qu’ils n’ont aucun frais mais il s’agit en fait d’arguments marketing qui dissimulent le fait qu’ils vont vous demander des frais plus importants pour la conversion de la monnaie.
Paypal : est-ce si simple d’envoyer de l’argent à l’étranger ?
La méthode parait simple mais vous découvrirez vite que les frais sont élevés. Vous devez pour cela :
- avoir un compte Paypal Vietnam relié à votre compte bancaire au Vietnam : ce compte sera en général libellé en VND (Vietnam Dong)
- avoir un compte Paypal à l’étranger, en France, Belgique, Suisse ou dans n’importe quel autre pays : ce compte sera libellé dans la devise du pays : Euros, Dollar US …
Le processus est assez simple : vous alimentez Paypal depuis votre compte au Vietnam, vous envoyez l’argent sur le compte à l’étranger en utilisant « Envoyer de l’argent à un ami », vous recevrez l’argent très rapidement sous 24 à 48h en général.
Les frais ne sont pas directement listé sur le site internet de Paypal : ils dépendent de la monnaie vers laquelle vous allez convertir vos Dong, mais d’après les avis des expatriés qui ont essayé cette méthode pour transférer de l’argent à l’étranger, il faut compte entre 6 et 7 % de frais. C’est simple mais assez exorbitant !
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Utiliser Western Union : la solution anti-stress
Cette entreprise mondiale possède des bureaux dans la majorité des établissements bancaire au Vietnam. Même si vous êtes dans un coin reculé du Vietnam, vous pourrez envoyer et recevoir de l’argent. Ça peut être très pratique si vous avez une urgence à gérer. A partir du moment où les agences sont ouvertes dans le pays d’émission et de réception, le transfert se fait très rapidement et ne prendra que quelques minutes.
Le problème de cette solution est encore les frais, d’après les avis des expatriés habitant au Vietnam, on tourne autour de 6 à 7 % de frais à nouveau.
Brokers indépendants et marché noir
Le Vietnam possède de nombreuses bijouteries qui proposent d’acheter / vendre différentes monnaies. Vous pouvez souvent échanger des Vietnam dollar contre du dollar américain, de l’Euro ou des monnaies plus rares selon le choix qu’ils ont en stock. Cette solution est très compétitive quand vous avez des billets d’un montant assez important comme les billets de 100$ et que vous souhaitez obtenir des Vietnam Dong. Par contre l’inverse sera tout de suite moins intéressant ! Rendez-vous dans une agence de change ou une bijouterie et vous aurez tout de suite des frais qui approchent des 10 %.
Encore une fois, cette solution peut vous faire économiser du temps mais vous en paierez le prix. N’oubliez pas également qu’il est interdit de voyager avec plus de 5000 $ de liquide ou l’équivalent en monnaie dans la majorité des pays. Ainsi, si vous échangez plus d’un certain montant de VND au Vietnam contre des USD, vous allez devoir déclarer l’origine des fonds lorsque vous passez la douane. En plus des justificatifs que vous risquez d’avoir à montrer, le fait d’être en possession d’une trop grande quantité de liquide procure toujours un stress et une anxiété à laquelle il va falloir faire face. Ce n’est donc pas une solution que nous recommandons.
Alternative peu connu : choisir une « bonne » banque pour s’expatrier
Certaines banques internationales comme HSBC offrent des passerelles entre les pays. Si vous êtes « Client Privilégié » dans une banque mondiale, vous avez la possibilité de choisir une configuration qui vous permettra d’envoyer facilement de l’argent à l’étranger. Par exemple, à la HSBC, vous pouvez ouvrir un « compte bancaire Premier » dans votre pays d’origine et choisir une option similaire au Vietnam : vous pouvez généralement réclamer vos avantages en qualité de client « Premier » et leur faire part de votre souhait d’envoyer de l’argent à l’étranger. Expliquez-leur vos projets (business avec l’étranger, investissements au Vietnam) et vous pouvez obtenir un traitement spécial pour le transfert d’argent du Vietnam à l’étranger.
C’est la solution idéale si vous êtes expatrié, si vous avez pensé à faire le nécessaire assez tôt pour ouvrir un compte dans l’une de ces institutions bancaires. Si vous venez d’arriver au Vietnam, contactez l’établissement bancaire de votre pays d’origine pour connaître les formules offertes et les choix qu’ils proposent. Si vous êtes amené à voyager beaucoup, pour des raisons personnelles ou professionnelles, rejoindre une banque mondiale peut avoir certains avantages. Chaque cas étant unique, je vous invite à prendre rendez-vous avec votre banquier pour lui faire part de votre projet d’expatriation et analyser avec lui comment ils peuvent vous accompagner.
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Transfert depuis le Vietnam vers l’étranger : 100% légal / 1-3% frais
Confronté à cette problématique, j’ai mené l’enquête pour étudier l’ensemble des alternatives offertes aux expatriés qui souhaitent, de manière 100 % légale, minimiser les frais pour envoyer de l’argent à l’étranger. Entre les brokers, les agences de change, l’utilisation de certaines banques : le choix est vaste et beaucoup sont perdus à l’idée d’envoyer de l’argent à l’étranger : est-ce que ça va marcher ? Est-ce légal ? En combien de temps vais-je recevoir mes fonds ? Autant de points à éclaircir, car l’approche mérite d’être mise en avant : utiliser efficacement les outils actuellement disponibles et qui permettent de rester dans un cadre légal tout en ayant des délais de transfert raisonnables.
Cette méthode va utiliser les échangeurs et les monnaies électroniques : le but est d’utiliser les outils fiables, légaux et robustes pour transférer des fonds à l’étranger, s’affranchir des institutions bancaires qui ne cherchent qu’à prendre une marge indécente sur notre dos. Un échangeur est un marché régulé comme l’est le marché des devises mondiales (FOREX), mais pour les monnaies électroniques telles que le Bitcoin, Etherium, … Ce marché permet d’échanger des monnaies fiduciaires contre des monnaies électroniques.
Monnaie électronique : Cadre légal du Bitcoin au Vietnam
Bitcoin : la monnaie populaire est régulée dans la majorité des pays comme les États-Unis, les pays européens ou encore le Vietnam. Un cadre légal a été défini pour interdire le paiement par Bitcoin. Néanmoins, les crypto-monnaies sont massivement utilisées notamment à des fins d’investissement au Vietnam.
Cela signifie qu’il n’est aujourd’hui pas encore possible de payer votre « Cà phê sữa đá » par Bitcoin. Vous pouvez toutefois légalement acheter, vendre et échanger ces monnaies électroniques entre elles.
Comment envoyer des VND depuis le Vietnam, recevoir des $US, EUR … à l’étranger
La méthode se décompose en plusieurs étapes :
- Vous échangez vos VND contre des BTC (Bitcoin)
- Vous transférez vos BTC à l’étranger.
- Vous convertissez les BTC en EUR, USD en les transférant sur votre compte bancaire à l’étranger
Frais et coût de transfert à l’étranger
Il y a des frais inhérents à ces opérations, ces derniers peuvent être relativement important si votre transfert est d’une petite somme mais pour une montant significatif, cette solution sera plus intéressante que les alternatives listées précédemment.
Voici ci-dessous une vue éclatée des frais exacts qui seront présents à chacune des étapes. En suivant les instructions sur l’achat / vente et transfert de vos coins, vous pourrez considérablement diminuer les frais pour l’opération totale. Une notice explicative en dessous détaille chaque étape. Vous pouvez ajuster le montant (en $US ou EUR) que vous souhaitez envoyer et les calculs seront mis à jour. Deux scénarios sont simulés : envoi vers un compte aux États-Unis en $US et un autre vers un compte européen pour un résident en Europe.
Montant
Converti en :
Finalement reçu :
Frais totaux :
Explication en détail – Comment ça marche ?
Compléments d’information et précisions
- (1) : L’échangeur VBTC étant très peu liquide; si vous transferez un montant important, le prix moyen d’achat du Bitcoin sera bien plus cher que le prix du marché indiqué sur l’échangeur.
- (2) : Compte tenu de la liquidité sur Coinbase entre BTC/USD et BTC/EUR, vous obtiendrez un spread presque nul et donc un coût négligeable sur la conversion. Les 0,25% sont donc les seuls frais pour pouvoir « acheter au prix du marché ».
- (3) Retrait vers votre compte bancaire en Europe 0,15€ pour un virement SEPA, 1.49% pour un virement vers les USA
Cette simulation utilise les données temps réelles des échangeurs VBTC, Coinbase ainsi que des taux de change mondiaux entre les monnaies : VND/EUR, VND/USD, EUR/USD. Il est fortement possible qu’une variation minime des cours, volatilité ou autres mouvements des prix modifient les résultats. Vous devez donc utiliser cet outil à titre informatif. Le prix du BTC étant fortement volatile au sein d’une seule journée, ce modèle de calcul est théorique mais présente des limites inhérentes aux étapes même des opérations à réaliser. La liquidité des échangeurs est aussi importante dans un tel scénario : plus vous allez vouloir faire une opération importante et plus le prix d’achat initial du Bitcoin sera élevé ce qui rendra l’opération moins rentable. Il y a un juste milieu à doser en fonction des cas et situations des marchés. Cette alternative est donc intéressante dans une certaine mesure pour les early-adopters qui sont au fait des enjeux et limites.
Que retenir, vous souhaitez envoyer des capitaux à l’étranger ?
Si vous êtes initié à ces nouvelles technologies et avez des personnes de confiance au Vietnam, vous pouvez vous inspirer des méthodologies expliquées précédemment pour réaliser ce type d’opération par vous même. Attention, certaines des idées introduites peuvent comporter des risques. Si vous souhaitez bénéficier d’une assistance à ce sujet :
- Utiliser des crypto-monnaies qui ne sont pas aussi volatiles que le BTC,
- Bénéficier d’un meilleur taux de change et d’une meilleure liquidité sur le marché vietnamien,
- Minimiser les risques et recevoir vos capitaux en l’espace de quelques minutes à l’étranger,
Vous êtes face à une problématique pour laquelle vous n’avez pas trouvé de solution ? Vous voulez bénéficier de notre expérience pour réaliser un transfert de fonds à l’étranger ? Rentrez en contact avec nous en décrivant votre situation et vous recevez une réponse de notre part sous peu dans votre boite mail.
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