Plans de pension offshore pour les expatriés

Comment faire quand on travaille depuis l’étranger ? Vous êtes peut-être salarié au Vietnam ou montez votre propre activité loin de votre pays d’origine. Comment cela s’organise au niveau du système de retraite au Vietnam ? Beaucoup d’expatriés veulent en savoir plus sur le système de retraite et se posent des questions sur les cotisations.

Être affecté dans différents pays au cours de sa carrière est une expérience à laquelle tout expatrié aspire. Le revers de la médaille, c’est la question de la retraite : comment continuer d’épargner pour votre retraite ? Chaque pays a ses propres règles et règlements en matière de régimes de retraite. C’est encore plus vrai au Vietnam qui ne propose pas de cotisations directement prélevées sur le salaire de la majorité des expatriés.

En d’autres termes : vous ne cotisez aujourd’hui à aucune caisse de retraite en travaillant au Vietnam. Néanmoins, il n’est pas trop tard pour commencer à le faire ! Et oui, car il existe des solutions efficaces qui permettent de continuer de cotiser tout en travaillant à l’étranger. Je vais vous donner des actions concrètes que vous pouvez commencer à appliquer dès aujourd’hui pour prendre votre avenir en main et ainsi sécuriser votre retraite.

On dit que la retraite n’est pas la fin du chemin mais le début d’une série d’opportunités, en particulier pour les retraités qui ont l’esprit ouvert et une vision claire, notamment dans le secteur de l’immobilier. Certains choisiront toute leur vie de réaliser des investissements (immobilier, bourse) afin de se constituer des revenus alternatifs. D’autres seront plus à l’aise avec des systèmes de retraite classique où l’on cotise toute sa vie et on s’assure une pension de retraite. Selon les profils, les affinités et les volontés de chacun, voyons dans cet article comment cotiser à un fond de pension peut nous assurer une retraite sans surprises.

Avant de rentrer en détail dans ce sujet des fonds de retraite offshore, sachez que nous avons également des articles introduisant les méthodes alternatives que beaucoup d’expatriés choisissent au cours de leur carrière pour faire fructifier leur épargne :

• Placements en bourse via de stratégies long-terme sécurisées comme le portefeuille permanent de Ray Dalio
• Investissement dans l’immobilier au Vietnam, l’un des pays comptant la plus forte croissance économique d’Asie du Sud Est

Régimes de retraite offshores : est-ce toujours essentiel ?

Un régime de retraite offshore est une combinaison d’assurance et d’investissement où votre argent est divisé, de sorte qu’une partie de l’argent va au paiement de votre prime d’assurance vie et l’autre partie à l’investissement dans d’autres actions. La compagnie d’assurance crée ensuite un fonds commun de placement pour investir sur différents marchés.

Les compagnies d’assurance ou les banques internationales conçoivent des plans de retraite offshore.

Bref historique des régimes de retraite offshore

Dans les années 1970 et dans le but de cibler les expatriés en tant qu’investisseurs, les institutions basées au Royaume-Uni ont créé des filiales de gestion de fonds non nationaux, qui ont plus tard donné naissance à l’idée et au développement des fonds de pension offshore.

Ces fonds sont situés dans différents pays du monde, les autorités locales les réglementant.

Avantages des régimes de retraite offshore

Les avantages de choisir un plan de pension offshore en tant qu’expatrié sont incommensurables.

Ils comprennent :

• De l’Asie à la Méditerranée, des vastes terres glacées du pôle nord au désert brûlant du Sahara, vos contributions peuvent être faites de n’importe où dans le monde.
• En tant qu’être humain, vous pouvez être confronté à différentes circonstances de vie qui affectent l’état de vos finances. Ces plans offshores sont une superbe option, car ils sont très flexibles ; vous pouvez arrêter ou commencer, augmenter ou réduire vos contributions sans aucune répercussion.
• Vous pouvez commencer à épargner dès votre plus jeune âge grâce à leur longue durée d’épargne, qui se situe généralement entre 5 et 25 ans.
• Les primes du plan de pension peuvent être payées en devises parmi les plus courantes : dollars américains, livres sterling, euros et dollars de Hong Kong …
• Si vous prévoyez d’investir une fois à la retraite, vous aurez le choix entre un large éventail de fonds.
• Toutes les solutions d’investissement sont à votre disposition.
• Certaines juridictions fiscales vous offrent, en tant qu’investisseur, un traitement fiscal favorable, dans lequel ces régimes de retraite sont conçus pour vous permettre d’en tirer pleinement parti.
• Chaque fois que vous voudrez récupérer votre épargne, vous pourrez recevoir un versement en une seule fois.
• La cerise sur le gâteau, c’est que vous avez la garantie de gagner un revenu non imposable pendant votre retraite.

Compte tenu de ces avantages, les régimes de retraite extraterritoriaux constituent le choix le plus intéressant pour planifier une retraite «sans contraintes».

Les inconvénients possibles des régimes offshores

C’est difficile d’affirmer à 100 % que tout vous sera garanti à vie. Le monde a connu des crises, des guerres, des épidémies qui ont anéanti des pays. Néanmoins, se reposer sur des organisations qui gèrent des pensions depuis des dizaines d’années assure une certaine liberté d’esprit même si le risque 0 n’existe jamais.

Le principal inconvénient des plans offshores réside dans le fait que l’argent que vous versez est directement investi sur les marchés boursiers mondiaux. Le marché boursier a tendance à être parfois volatil, avec des changements sporadiques de réglementation et de fiscalité. Par conséquent, la validité du plan fluctue à chaque fois à la hausse et à la baisse.

Quelques considérations à prendre en compte

Outre les avantages et les inconvénients des plans offshores, nous avons quelques facteurs externes que vous devriez également prendre en compte avant de choisir votre plan de retraite. Il s’agit notamment des facteurs suivants :

• Le lieu : Vous devez d’abord déterminer dans quel pays vous souhaitez vivre votre retraite. C’est essentiel car chaque état a ses propres politiques financières, notamment en matière de fiscalité.
• Le montant : Vous devez vous asseoir et calculer une estimation du montant nécessaire, non seulement pour subvenir aux besoins de votre famille, mais aussi en fonction du coût de la vie du pays où vous avez choisi de prendre votre retraite.
• Durée : En tant qu’expatrié, le revenu que vous gagnez est considérablement élevé, et vous pouvez alors vouloir partir à la retraite plus tôt que l’âge moyen de la retraite. Vous devez donc tenir compte de l’âge auquel vous devez commencer à épargner, y compris le montant et l’impact que l’inflation aura sur votre niveau de vie à l’avenir.

Transfert de votre fond de retraite local

Le déplacement de vos fonds de pension nationaux vers le pays étranger que vous avez choisi pour votre retraite peut être une tâche facile ou extrêmement difficile, selon votre pays d’origine. Toutefois, pour les citoyens britanniques qui souhaitent prendre leur retraite à l’étranger, le transfert de ces économies est devenue littéralement un jeu d’enfant.

Le Qualifying Recognized Overseas Pension Schemes (QROPS) est un régime agréé qui vous permet de transférer votre pension du Royaume-Uni vers un fonds de pension offshore. Si vous n’êtes pas résident du Royaume-Uni mais que vous avez des économies dans le pays et que vous souhaitez les transférer dans le pays où vous passerez votre retraite, vous pouvez utiliser le régime de retraite international à capital variable (International Self Invested Pension Plan – SIPP). Un autre régime est le Qualifying Non-UK Pension Scheme (QNUPS). Il est utilisé par les citoyens britanniques qui séjournent de façon permanente à l’étranger ou par ceux qui se trouvent dans le pays. Il s’agit d’un régime de retraite pour lequel les actifs et les liquidités ne bénéficient pas d’allégement fiscal.

Fonds de pension et régimes de retraite privée à l’étranger

La mobilité de la main-d’œuvre n’est plus une nouveauté dans le monde des affaires d’aujourd’hui. Différentes organisations et entreprises multinationales se sont développées en installant des bureaux dans les villes au monde les plus importantes et qui connaissent une croissance économique.

Les prestataires de retraite offshore vous permettent, en tant qu’employé, d’épargner pour votre retraite dans le pays de votre choix, ou si vous êtes un employeur qui souhaite créer un plan de retraite pour sa main-d’œuvre mobile, c’est votre valeur sûre. Voici quelques-uns de ces fournisseurs :

• Expat Financial : Ils sont une division de TFG Global Insurance Solutions Ltd. Ils proposent un plan de pension international pour les employeurs expatriés. Expat financial travaille avec des compagnies d’assurance reconnues et sécurisées dans le monde entier pour offrir aux employés un plan de retraite collectif mobile adapté aux besoins spécifiques de votre entreprise ou organisation.
• Le Groupe Souverain : Il s’agit de l’un des principaux fournisseurs de régimes de retraite sur le marché actuel. Il propose différents régimes de retraite internationaux tels que le QROPS dans cinq juridictions au Royaume-Uni, sur l’île de Man, à Gibraltar, à Malte et à Guernesey. Il s’agit d’une grande entreprise d’offres de régimes de retraite ; les options qui s’offrent à vous sont donc extrêmement vastes. Toutefois, en comparaison avec d’autres prestataires, le Souverain est substantiellement très cher.
• Generali Worldwide : Son siège social est à Guernesey, et c’est une filiale du groupe Generali. C’est une compagnie d’assurance qui possède de nombreuses succursales dans le monde entier, notamment aux Bahamas, à Hong Kong, dans les îles Vierges britanniques, au New Jersey, à Singapour et dans les îles Caïmans. Elle propose des plans de retraite et d’investissement à ses clients. Elle a récemment été rebaptisée Utmost Worldwide.
• Friends Provident International : Ils font partie du groupe Aviva et fournissent des services en Asie et aux Émirats arabes unis. Ils proposent divers plans d’épargne, tels que le Premier Advance Savings Plan. Ce plan d’épargne est conçu comme un plan d’investissement à moyen ou long terme avec une procédure de paiement régulier. Il peut être payé dans l’une des devises les plus reconnues, comme le dollar américain. Le plan d’épargne Ultra Advance Savings Plan est un autre plan d’épargne de Friends Provident. Ce plan est légèrement plus cher, également, pour les investissements à moyen ou long terme et l’acceptation dans différentes devises.
• Zurich International : Il s’agit d’une compagnie d’assurance reconnue internationalement et qui offre principalement des couvertures d’assurance-vie. Elle propose également une assurance temporaire. Vous pouvez y choisir une durée de 5 à 35 ans pour votre épargne. Il s’agit d’une couverture pour les maladies graves et l’invalidité totale ou permanente. Elle comporte une exonération de primes qui stipule que vous recevez le paiement de vos primes d’assurance si vous ne pouvez pas travailler en raison d’un accident qui entraînera une invalidité ou une maladie quelconque.
• Compagnie d’assurance RL360 : Elle fait partie de l’International Financial Group Limited (IFGL). Son siège social est situé sur l’île de Man et elle fournit à ses clients des services d’épargne, d’investissement et de protection à l’étranger. Ces clients sont des expatriés en Afrique, en Asie, au Royaume-Uni, en Amérique latine et dans toute l’Europe. Elle s’appelait auparavant Royal London 360. Ils proposent différentes couvertures d’assurance, comme leur LifePlan. Il s’agit d’une épargne à long terme et d’une police d’assurance-vie que vous pouvez assurer pour deux. Elle peut être destinée à la famille, à l’entreprise ou même à la protection des prêts. Il existe également le Quantum Savings Plan, qui vous permet d’épargner régulièrement un montant convenu sur une période de plusieurs années convenue d’un commun accord.

La liste des régimes de retraite est assez vaste, mais vous pouvez aussi vous renseigner sur Alliance Pension Fund, Global Pension Fund, Hansard International, Investors Trust et Old Mutual International.

Pour conclure,

On dit que la retraite est agréable si on bénéficie de ces deux éléments essentiels : beaucoup de choses à vivre et beaucoup de raisons de vivre. Par conséquent, alors que vous profitez de votre vie professionnelle, avec ses hauts et ses bas, et quelle que soit la partie de ce monde merveilleux où elle vous mène, n’oubliez pas que la retraite est inévitable. Il est sage de commencer à la planifier le plus tôt possible.

Si vous avez des questions sur le régime de retraite offshore, n’hésitez pas à nous contacter. Nous sommes là pour vous.