Le meilleur compte bancaire au Vietnam : moins de frais / plus de flexibilité

Ouvrir un compte au Vietnam si vous habitez devient une nécessité. Rien qu’effectuer un retrait dans un distributeur avec une carte de crédit étrangère pourra très vite vous faire déchanter ! Vous ferez le calcul par vous même, mais quand on tient compte des frais de l’ATM (le distributeur de billet), les frais de conversion (généralement entre l’euro et le Vietnam dong) puis les frais de votre banque à l’étranger, vous verrez ce que vous perdez à chaque transaction et ça peut chiffrer très vite ! Beaucoup de sites marchands n’acceptent pas les cartes bancaires étrangères ce qui rend la vie des expatriés difficile s’ils souhaitent commander un produit sur internet, réserver une place de cinéma, payer leurs loyers en ayant une trace de la transaction pour se rassurer…
Il est évident que la possession d’un compte bancaire peut faciliter de nombreuses choses. Quelle que soit la durée du séjour au Vietnam, il est envisageable d’avoir un compte bancaire. Même en ne disposant que d’un visa touristique, certaines banques du Vietnam permettent aux personnes intéressées de devenir titulaire d’un compte en seulement quelques minutes. Si l’on a généralement tendance à fuir les banques et à penser du mal des banques en Europe, on serait reconnaissant de pouvoir de disposer d’un compte bancaire lorsque l’on s’installe au Vietnam.

⚠️ Depuis le mois d’Octobre 2019, la loi Vietnamienne s’est durcie concernant l’ouverture de comptes bancaires pour les étrangers. La législation tend à n’autoriser que les expatriés qui travaillent au Vietnam. Ainsi, si vous n’avez qu’un Visa touristique, vous ne pourrez plus faire de dépôts d’argent au guichet. Vous devriez toujours pouvoir ouvrir un compte en signant une déclaration sur l’honneur que vous n’exercez aucun travail au Vietnam mais vous ne pourrez alors dans ce cas pas déposer de l’argent au guichet. Ces mesures vont dans le sens des éléments récents mis en œuvre pour inciter les étrangers à s’enregistrer auprès de l’administration fiscale vietnamienne et pouvoir contrôler le paiement des impôts au Vietnam pour les résidents fiscaux. Si vous habitez au Vietnam, vous devriez aussi être intéressé par nos deux dossiers sur :

• comment envoyer de l’argent à l’étranger depuis le Vietnam : sujet majeur que de nombreux étrangers travaillant au Vietnam font face durant leur expatriation
• comment ouvrir un compte auprès d’un courtier pour augmenter votre patrimoine grâce aux investissements vous résidez au Vietnam

Meilleure banque au Vietnam et compte bancaire pour expatrié

Pour répondre à la majorité des questions que les expatriés se posent sur le choix et l’ouverture d’un compte bancaire, voici une vidéo qui synthétise l’ensemble des points importants à avoir en tête :

(vidéo en anglais, mais qui possède des sous-titres retravaillés en français 🇫🇷, donc vous n’avez aucune excuse de ne pas la regarder jusqu’au bout 😉)

➡️ Si vous êtes un simple touriste, que vous travaillez ou bien si vous avez un projet entrepreneurial au Vietnam : je vais vous partager la meilleure solution bancaire 🥇 qui correspond à votre situation. Je vous présente aussi quelques concepts qui sont essentiels à avoir en tête lorsque vous voulez ouvrir un compte bancaire au Vietnam.

Vietcom Banque, une solution abordable

Il existe de nombreuses banques intéressantes au Vietnam et la VietcomBank en fait partie. En effet, pour des expatriés qui souhaitent s’installer plusieurs mois au Vietnam pour voyager sur une durée longue, faire du volontariat ou même travailler, il est judicieux d’avoir recourt à une banque locale vietnamienne. Vous pourrez ainsi envoyer votre argent depuis l’étranger en minimisant les frais. Je vous présente comment ça fonctionne en détail en fin d’article. Il ne vous reste plus qu’à retirer en distributeur (presque) sans frais. Par exemple, si vous comptez rester un mois, vous pouvez virer environ 900 euros que vous utiliserez petit à petit durant votre séjour.

De plus, cela permettra de ne pas avoir à emporter avec vous de l’argent et avoir à vous rendre dans des bureaux de change. Aussi, approvisionner votre compte bancaire vietnamien à partir d’un compte en France est beaucoup moins coûteux que si vous devez retirer aux distributeurs à partir d’une carte bancaire française. Sachez toutefois qu’il existe des banques en ligne nouvelle génération qui restent l’alternative conseillée pour des touristes et expatriés qui prévoient d’y séjourner une courte période de temps. On en parle en détail en fin d’article.

Des alternatives à la Vietcom Banque

La Vietcom Banque ne dispose pas du monopole de la création de compte pour les expatriés au Vietnam. Même en étant que simple touriste, les français ont la possibilité de se tourner vers d’autres établissements comme la banque ANZ, la banque ACB et bien d’autres encore. Le plus grand avantage avec ces banques, c’est qu’elles ont toutes une agence dans le district 1 de Ho-Chi-Minh-Ville. Du coup, il n’a jamais été aussi facile pour un expatrié de trouver plusieurs banques à la fois et de choisir celle qui lui convient. Beaucoup d’expatriés font aussi confiance à Timo : première banque en ligne, filiale de VP Bank qui a le vent en poupe.

Que faut-il avoir pour ouvrir un compte bancaire ?

Les banques vietnamiennes ne sont pas exigeantes. Les touristes présents sur le sol depuis quelques jours avec un visa d’un mois peuvent simplement se présenter dans l’une des branches munis de leur passeport et visa. Ceux qui souhaitent séjourner plusieurs mois ou travailler sont invités à présenter également leur contrat de travail ou carte de résidence. Le touriste pourra ouvrir un compte en devises (dollar américain et euro) ou utiliser la monnaie locale pour que ce soit plus pratique et ne pas subir des conversions.

Ouvrir un compte à la Vietcom Banque

Les formalités d’ouverture d’un compte de transfert dans cette banque séduisent de nombreux touristes. En effet, il suffit de déposer un minimum de 12 € et de ne prévoir qu’un frais de deux euros si l’on a l’intention de fermer le compte avant son anniversaire. Bien entendu, la banque ne fournit pas de carte de retrait pour les devises étrangères. Par contre, la carte débit ou crédit pour la monnaie locale (Dong) est offerte. Afin d’encourager les touristes à utiliser un compte en devise locale, la banque prend une commission de 0,165 % pour tous les retraits depuis des devises étrangères, tandis que les retraits en Dong ne comportent pas de frais supplémentaires.

Pour remplir les documents et ouvrir un compte, il est préférable de s’adresser à des agences qui ont l’habitude de traiter avec des touristes qui ne comprennent pas forcément le vietnamien.

Nous vous conseillons l’établissement bancaire situé près du marché Ben Thanh (132 Ham Nghi) en plein cœur du district 1 à Ho Chi Minh Ville. Il faut compter une trentaine de minute pour remplir l’ensemble des papiers. Vous pourrez bénéficier d’un accès web, une application mobile ainsi qu’une carte de débit Mastercard ou Visa. Même si vous n’avez pas de certificat de travail (vous recevez de l’argent d’une entreprise étrangère ou bien vous êtes retraités avec une pension reçue sur votre compte français), vous pourrez ouvrir un compte tout en leur notifiant que vous ne recevrez aucun salaire ou gratification au Vietnam. Vous pourrez alors recevoir des virements internationaux depuis l’étranger.

Ouvrir un compte à la Banque ANZ

Cette banque séduit les visiteurs du Vietnam par l’éventail de possibilités dont elle dispose. Pour ouvrir un compte dans la monnaie locale, il suffit d’effectuer un premier dépôt minimum de 3 millions de dongs, ce qui est l’équivalent de 150 dollars américains. Pour détenir un compte en devises, il faudrait disposer de 300 euros ou dollars américains. Pour utiliser une carte de retrait, il faudrait payer un frais de 10 $ par an. Avoir un solde inférieur au dépôt est sanctionné par un prélèvement de 200 000 dongs. La clôture d’un compte avant son anniversaire implique le paiement d’une somme de 30 dollars. Comme la plupart des banques au Vietnam, un frais de 0,2% est appliqué aux retraits en devises. Il est judicieux d’utiliser le nom et le prénom par peur d’avoir des signatures non ressemblantes.

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Compte bancaire au Vietnam : quel usage choisir la meilleure option

Différent scénarios sont possibles si vous souhaitez minimiser vos frais bancaires. Si vous travaillez au Vietnam et recevez un salaire, un compte bancaire local vous sera très vite demandé. Vous pourrez vous tourner vers les banques que nous vous avons recommandé plus tôt dans cet article pour vous assurer un service de qualité, des distributeurs présents dans tous le pays. Pour de nombreux emplois, vous pouvez aussi être payé de la main à la main. Libre à vous dans ce cas d’utiliser votre salaire au fil du temps pour payer vos dépenses courantes.

Pour ceux qui viennent travailler au Vietnam avec des régimes d’expatriés ou via des profils de cadre (salarié détaché d’une entreprise française par exemple, cadre qui navigue entre les pays d’Asie du Sud Est …) la question du compte bancaire nécessite plus de réflexion. En effet, il est facile de recevoir de l’argent dans le pays (par exemple faire envoyer une pension française ou un salaire depuis une entreprise étrangère vers un compte personnel vietnamien) mais il est très difficile de faire sortir de l’argent du pays. Ainsi, pour un expatrié qui travaille un, deux ou trois ans au Vietnam et qui compte n’y rester qu’une période déterminée, il faudra qu’il s’assure d’être capable à terme de pouvoir récupérer l’argent qu’il aura laissé sur ses comptes bancaires dans le pays et cela peut être délicat si vous faites confiance à une banque locale qui n’a pas l’habitude de travailler avec ce type d’expatriés. Vous pouvez lire notre analyse des solutions au sujet évoqué plus tôt dans l’article « envoi d’argent depuis / vers le Vietnam » pour connaître l’ensemble des solutions offertes, les avantages et inconvénients et coûts de chacune d’entre elles. Ainsi, privilégier dans ce cas une banque internationale qui a une présence au Vietnam comme Standard Chartered, HSBC, Citibank sera préférable car elle ne fera aucune difficulté lorsque vous leur direz que vous souhaitez fermer votre compte ou retirer une partie de votre épargne.

Banques vietnamiennes et utilisation en dehors du Vietnam

Si vous êtes amené à voyager en Asie du Sud Est (Thaïlande, Cambodge, Laos, …), sachez que les banques classiques vietnamiennes ne sont pas très souples sur les retraits à l’étranger. Ainsi, ne fermez pas votre compte bancaire français et conserver toujours deux ou trois cartes de retraits si vous effectuez un voyage ou êtes en déplacement professionnel dans les pays limitrophes.

Ces limitations viennent de la volonté du pays de garder ses capitaux et conserver un contrôle sur sa monnaie. C’est d’ailleurs pour cela qu’on voit tant de mises en avant sur des comptes épargnes qui rapportent 7% à 8% par an dans le pays. 7%, c’est presque 10 fois plus que notre cher livrer A français ! Mais attention, cela est à mettre en perspective du poids de la devise, la garantie qu’offre les banques ainsi que l’inflation présente dans le pays.

Comptes en USD ou en VND – que faut-il choisir ?

Lorsque vous irez à la rencontre des banques pour ouvrir un compte, il vous sera très vite proposé si vous voulez greffer à votre compte un compte épargne qui pourra vous rapporter jusqu’à 8% par an. La proposition est alléchante mais il faut prendre de la hauteur pour savoir ce que ces 8% d’intérêts annuels signifient réellement. Pour cela, voici trois principaux critères à évaluer :

1. la devise sur laquelle est générée cet intérêt : s’agit il du dollar américain (USD), euro (EUR), VND (vietnam dong) …
2. les garanties que vous proposent les banques sur votre investissement : est-ce que votre argent et mise initiale est assurée ?
3. l’inflation présente dans le pays : c’est à dire de combien les prix augmentent en moyenne par an dans une certaine monnaie

Puisque notre article est visé à une éducation grand public, nous n’allons pas approfondir cela et allons donner des approximations. Voici donc la synthèse :

Pourquoi privilégier un compte bancaire en USD au Vietnam en tenant en compte de l’inflation, dévaluation de la monnaie VND ainsi que des garanties offertes par les institutions bancaires

On constate qu’en tenant en compte l’inflation des prix au Vietnam, la dilution de la monnaie (perte de la valeur du VND par rapport à l’USD), les taux d’intérêts qui paraissaient très élevés ne sont au final pas si attractif quand on les compare au livret A disponible en France. Lorsqu’on y appose en contrepartie les garanties proposées par les banques vietnamiennes concernant les assurances et risques de défaut, on réalise qu’il ne faut pas miser toute votre stratégie d’épargne sur ces opportunités de placement.

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Wise (ex Transferwise), la solution ultime pour les touristes et expats

Pour ceux qui viennent au Vietnam sans avoir une solution pour transférer de l’argent, Wise est le moyen le plus simple pour ne pas payer des frais exorbitants. Que ce soit pour un usage personnel ou professionnel, Wise séduit par le fait qu’il n’y a pas de mauvaises surprises à utiliser le service. Les frais sont même parmi les plus bas du marché. Comme le service prend en charge plus de 300 devises dans le monde, Wise se trouve être le partenaire idéal pour les touristes qui veulent un compte aux multiples possibilités et qui par la même occasion pourrait encore servir même lorsque l’on quitte le Vietnam pour passer dans un autre pays.

Une expérience à vivre

Il est vrai que le service est assez nouveau au Vietnam, avec seulement quelques années de présence dans le monde bancaire vietnamien, mais il n’a cependant pas grand-chose à envier aux autres banques. Ceux qui ont déjà eu le loisir d’essayer Wise ont apprécié l’expérience. Déjà utilisé dans d’autres pays de l’Asie tels que la Chine, il n’a jamais été aussi facile pour les expatriés d’envoyer de l’argent international ou de recevoir des virements provenant de leur compte en France ou en Europe.

Comment est-ce que cela fonctionne ?

En utilisant le service de Wise, le client doit s’attendre à un coût de transfert de 1,5 % et il faut compter au maximum deux jours pour que le compte du destinataire soit crédité. Wise offre non seulement les coûts de transfert les moins chers du marché, mais aussi les virements les plus rapides pour les expatriés. D’ailleurs, comme il est possible de vérifier à l’avance la somme que l’on percevra à l’issue du transfert, et ce quelle que soit la devise de destination, on peut aisément comparer le service adopte le système de paiement et apprécier à quel point celui-ci s’avère être pratique et moins cher. De plus, pour effectuer un transfert, il suffit juste d’indiquer le nom du destinataire, son numéro de compte, le code de sa banque et le code BIC/SWIFT.

Transferwise permet d’économiser les frais habituellement pris par les banques traditionnelles : frais de virement international depuis la banque de votre pays d’origine, conversion de devises, frais de réception de votre banque vietnamienne. Une offre de bienvenue est disponible sur Transferwise pour vous permettre de tester le service d’envoi à l’international en comparant les frais avec votre banque traditionnelle.

0% de frais sur votre premier virement Wise (*)

(*) Jusqu’à 500€ : vous n’avez aucun frais pour tester la souplesse de Wise et ainsi recevoir de l’argent sur votre compte bancaire au Vietnam.

Nouvelles banques en ligne de la Fintech : Revolut, Bunq, n26

Ces nouvelles services en ligne proposent aux européens des cartes de débit et comptes en ligne qui permettent de stocker et convertir à des taux intéressants les devises. En effet, les frais au Vietnam sont généralement issus :

• ATM (distribureur de billets) pour effectuer vos retraits par carte chargent des frais à chaque transaction (en général des frais fixes de 20000VND à 80000VND pour des cartes étrangères.
• Des banques elles-même qui convertissent votre devise (en général de l’Euro si vous avez un compte en Europe) en Vietnam Dong. Cette conversion peut être minimisée en utilisant une des cartes de ces nouvelles banques en ligne.

L’idéal si vous souhaitez voyager est de vous munir de l’une de ces cartes. Vous économiserez plusieurs dizaines d’euros lors de votre séjour. Notre recommandation parmi ces dernières concernant notre utilisation au Vietnam est Revolut.

Nous avons eu des échos de personnes ayant rencontrés des soucis avec leurs cartes N26 : cartes bloquées ou demandes d’authentifications depuis le Vietnam par les équipes de N26. C’est pourquoi nous recommandons plutôt l’alternative Revolut très populaire en Europe. Avant votre départ, vous pourrez ouvrir un compte en quelques minutes, valider les étapes d’identification et recevoir votre carte dans les jours à venir.

L’ouverture du compte et l’envoi de la carte est gratuite. Des options premium permettent de bénéficier d’autres avantages si vous voyagez beaucoup et souhaitez minimiser encore plus les retraits depuis les distributeurs de billets à l’étranger et les conversion de devises.

Une autre option également très populaire est de convertir vos Euros ou USD (dollars américain) directement dans des bijouteries, elles fournissent en général un taux très compétitif (moins de 1% de frais) ce qui peut être intéressant si vous arrivez au Vietnam pour quelques jours et pouvez échanger votre monnaie en devise locale.

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